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金融科技助力保理行业突破自我、打破困局!

阅读:482时间:2018-09-30来源:原创

伴随着医改的大力推行,作为此次医疗体制改革的一大热点,两票制无疑会引起医疗产品销售行业的震动。对于医疗领域的企业来说,正面临着一个巨大的机会,但同时在资金方面也是要经受住重大的挑战,此时商业保理的作用凸显而出,近期保理行业更是对两票制改革发出了欢呼和畅想,事实上,两票制改革从医疗行业来说力度确实非常大,但是对于保理行业来说,医疗行业的保理业务从交易链条、风险控制、产品模式来讲,并没有改变,其存在的风险也依然存在,所以福惠保理认为:想优化业务中存在的风险不能依靠政策,而是要从自身上做出一些突破和改变!

福惠保理隶属于美国纳斯达克上市公司圣盈信(北京)管理咨询有限公司(股票代码:CIFS),专注于解决医疗器械、医药物流、药品销售、医疗耗材领域中小企业的应收账款融资难题。


一、商业保理业务中容易出现的几种风险

一般来说,保理业务主要涉及保理商、卖方、买房三个主体,一般的操作流程是保理商首先与客户即商品销售行为中的卖方签订一个保理协议。一般卖方需将所有通过赊销而产生的的应收账款出售给保理商。卖方将赊销模式下的相关结算单据及文件提供给保理公司,作为受让应收账款的依据。签订协议之后,保理商对卖方及买方资信及其他相关信息进行调查,确定信用额度。保理商将融资款项划至卖方作为应收账款购买款。应收账款到期日,买方偿还应收账款的债权。

从保理的业务流程我们可知应收账款是以真实的贸易背景为前提而为供应商提供集应收账款融资、销售分户账管理、账款催收和买方付款担保服务于一体的综合性金融服务。在实践中,往往因为应收账款形成的贸易背景不真实而导致大量的保理纠纷的产生。


1. 保理业务风险之一:虚假贸易背景

实践中保理业务应收账款背景贸易虚假至少包括两种情形:一种情形是贸易双方之间并没有真实的贸易往来,这种情形下或者是贸易双方共同形成虚假的贸易文件而不履行文件项下的内容,或者是卖方伪造买方签章及有关贸易文件,也同样不存在真正的履行。此时,买卖双方之间根本没有贸易行为,双方或者卖方虚构贸易文件来骗取保理商的融资,已经涉嫌骗取贷款罪等刑事犯罪。

另一种情形是贸易双方虽然存在真实、有效的贸易合同,但卖方尚未履行或仅部分履行交货义务,却利用该等贸易文件项下的全部账款向保理商做保理业务。

保理业务主要是针对赊销贸易,即卖方先行交货后买方在一定期限内支付货款,也正是这一时间差形成了卖方对买方的应收账款,从而卖方可以该应收账款转让给保理商进行保理业务。因此,如果卖方并未履行交货义务,却以尚未产生的应收账款做保理业务,也应属于贸易背景不真实的一种情形。


2. 保理业务风险之二:信用管理不健全

所谓信用管理不健全风险,包括买方和卖方两大方面。具体来说,即买方信用风险( 赊销风险):应收账款转让与受让是保理业务的核心,借款人与还款人分离是其与贷款区别的显著特征。应收账款转让给保理商是保理业务的常规担保措施,买方依据商务合同按期支付应收款项就不会产生信用风险。因此,买方信用风险是保理业务的关键风险,尤其在无追索权保理业务中,买方信用风险是应予以关注的首要问题。

卖方信用风险: 卖方客户通常作为国内保理业务的申请主体(定向保理除外),其信用状况的优劣,经营实力的强弱都会对保理业务产生重要影响。无论是有追索权还是无追索权保理业务,作为第二还款人,卖方信用风险都不能忽视。


3. 保理业务风险之三:法律风险

保理业务的最大特点就是获得融资方和最终还款人二者分离,保理商不得不承受由于这两者分离所带来的风险。目前国内保理业务的主要法律依据是《合同法》,缺乏详尽的法律法规。我国应收账款在人民银行应收账款质押登记系统的转让登记行为仅具公示作用。而且,转让通知并不是债权转让成立与生效的必备条件,恶意的债权让与人可能与其中一个后位债权受让人串通,通过倒签转让日期或者倒签收到通知日期,制造虚假证据,从而损害善意受让人的利益,而这也就意味着应收账款受让权益的保障存在一定的法律风险。

保理业务的法律风险主要表现在如下几个方面:卖方履约瑕疵的风险,买方抗辩权以及抵消权的风险;保理商受让债权合法性的风险;隐蔽保理业务项下债权转让不通知债务人的风险等等。

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二、福惠保理运用金融科技打破行业困局

以上提到的三种类型风险实属保理行业普遍存在的风险,那么想要合理规避这些风险有没有行之有效的办法呢?

福惠保理用切实的行动给出了肯定的回答!作为医疗领域智慧供应链金融服务商,福惠保理聚焦金融科技,利用自身技术优势与集团强大的平台支撑,依托于大数据和AI技术自主研发出了具备自主知识产权的“量子罗盘”商业智能系统。其中包扩了贷前决策系统、贷后管理系统、资金监控系统、财务管理系统、绩效管理系统、贸易登记系统等众多模块。旨在运用技术手段优化供应链金融服务,用科技手段规避保理业务中可能发生的风险,从行业角度来说,福惠保理做出了多重突破:


第一,建立全业务场景数据体系

量子罗盘商业智能系统基于供应链金融企业动态数据仓库,建立覆盖企业资金状况,库存管理,营销等全业务场景的数据体系。形成一个长期动态监测更新,能够反映企业真实业务发展状态的数据信息。 同时,系统基于数百个维度,为融资企业标注大量标签,根据企业的贸易更新记录,进行实时的企业授信额度更新。


第二,建立大数据风控系统,全程监控

量子罗盘商业智能系统通过对大数据风控系统的建立,进一步避免整个交易状态的潜在风险。通过银行级网络技术架构、云数据监控、加密技术处理等安全技术的运用,做到贷前、贷中、贷后做到全程留痕,并且进行“反舞弊、反欺诈”调查等真实性合规性审核。


第三,为企业量身定制金融方案

量子罗盘商业智能系统在决策流程引擎的基础上,可以根据业务需要,短时间内建立各个流程节点以及加载数据的新流程。同时,每个模块相对独立,互相配合。可以利用现有的模块,分别对每一个使用者地制定合适应用方案,成为一种安全、灵活、高效的供应链金融解决方案。


第四,覆盖全面全网数据监控

量子罗盘商业智能系统与国际领先的安全厂商合作制定网络安全解决方案,资金方可以对资金使用情况了如指掌。 同时,应用网络安全解决方案,可以有效的保护数据安全。覆盖全面全网数据监控,不放过每一个角落,并且不断补充数据源。 


关键词:金融科技,保理



  福惠保理公司专注于解决医疗器械、医药物流、药品销售、医疗耗材领域中小企业的应收账款融资难题。福惠保理隶属于美国纳斯达克上市公司圣盈信(北京)管理咨询有限公司(股票代码:CIFS),总部位于北京。